Commercial Banking Reforms إصلاحات البنوك التجارية
قررت الحكومة الهندية تعديل إصلاحات اقتصادية جديدة. في وقت سابق ، كان القطاع العام يهيمن على الصناعة المصرفية. هذا يؤدي إلى الربحية وضعف جودة الأصول. كانت البلاد تمر بأزمة اقتصادية عميقة. كان الهدف الرئيسي من إصلاحات القطاع المصرفي هو بناء نظام مالي متنوع وفعال وتنافسي. كان الهدف النهائي لهذا النظام هو تخصيص الموارد بشكل صحيح من خلال المرونة الوظيفية وتحسين الجدوى المالية وتعزيز المؤسسات.
وتركز الإصلاحات بشكل أساسي على القضاء على القمع المالي من خلال التقليل من الإجراءات الوقائية القانونية ، مع تكثيف اللوائح الاحترازية في نفس الوقت. بالإضافة إلى ذلك ، تم إلغاء تأميم أسعار الفائدة على الودائع والقروض التي تقرضها البنوك بشكل تدريجي.
بحلول عام 1991 ، قامت الهند بتأميم البنوك على مرحلتين في 1969 و 1980. وسيطرت بنوك القطاع العام (PSBs) على عرض الائتمان. شهدت فترة ما بعد عام 1991 ثلاث مراحل كرونولوجية مختلفة. كانت المرحلة الأولى تقريبًا بين عامي 1991 و 1998. وبدأت المرحلة الثانية في عام 1998 واستمرت حتى بداية الأزمة المالية العالمية. المرحلة الثالثة هي المرحلة المستمرة.
المرحلة 1
كما نعلم ، كانت فترة ما بعد عام 1991 فترة إصلاحات هيكلية في القطاع المالي. كان هناك تطور غير مسبوق في مختلف المجالات مثل البنوك وأسواق رأس المال. استندت هذه الإصلاحات إلى التوصيات التي قدمتها لجنة ناراسيمهام في تقريرها في نوفمبر 1991.
بعد المرحلة الأولى من إصلاحات القطاع المصرفي بتوجيه من لجنة ناراسيمهام ، اتخذت الحكومة الإجراءات التالية:
خفض SLR و CRR
قلل ارتفاع SLR و CRR من أرباح البنوك. تم تقليص معدل SLR من 38.5٪ في عام 1991 إلى 25٪ في عام 1997. ونتيجة لذلك ، تم ترك البنوك مع المزيد من الأموال التي يمكن تخصيصها للزراعة والصناعة والتجارة وما إلى ذلك.
نسبة الاحتياطي النقدي (CRR) هي النسبة النقدية للبنك لإجمالي الودائع التي يجب الاحتفاظ بها لدى RBI. تم تخفيض معدل CRR من 15٪ في عام 1991 إلى 4.1٪ في يونيو 2003. والهدف هو الإفراج عن الأموال المحجوزة لدى بنك الاحتياطي الهندي.
القواعد الاحترازية
بدأ RBI هذه المعايير من أجل تحقيق الاحتراف في البنوك التجارية. كان الهدف الرئيسي من هذه المعايير هو الإفصاح الصحيح عن الدخل ، وتصنيف الأصول ، وتوفير الديون المعدومة لضمان أن دفاتر البنوك التجارية تعكس الصورة الدقيقة والصحيحة للمركز المالي.
ضمنت القواعد الاحترازية أن البنوك توفر مخصصات بنسبة 100 ٪ لجميع الأصول غير العاملة (NPAs). لهذا الغرض ، تم وضع الرعاية بمبلغ 10000 كرور روبية على مراحل على مدار عامين.
معايير كفاية رأس المال (CAN)
هي نسبة الحد الأدنى من رأس المال إلى نسبة الأصول الخطرة. في أبريل 1992 ، ثبت بنك الاحتياطي الهندي CAN بنسبة 8 ٪. وبحلول مارس 1996 ، كانت جميع بنوك القطاع العام قد بلغت نسبة 8٪.
تحرير أسعار الفائدة
أوصت لجنة Narasimham بأن أسعار الفائدة يجب أن تحدد من قبل قوى السوق. منذ عام 1992 ، أصبح تحديد أسعار الفائدة أكثر بساطة وسهولة.
تحصيل الديون
أصدرت حكومة الهند "قانون استرداد الديون المستحقة للبنوك والمؤسسات المالية لعام 1993" من أجل دعم وتسريع استرداد مستحقات البنوك والمؤسسات المالية. وقد تم إنشاء ست محاكم استرداد خاصة للعمل في نفس المجال. كما تم إنشاء محكمة استئناف في مومباي.
المنافسة من بنوك القطاع الخاص الجديدة
المصرفية اليوم مفتوحة للقطاع الخاص. بدأت بنوك القطاع الخاص الجديدة بالفعل في العمل بشكل جيد في الصناعة المصرفية. يُسمح لبنوك القطاع الخاص الجديدة هذه بزيادة مساهمة رأس المال من المستثمرين المؤسسيين الأجانب حتى 20٪ ومن الهنود غير المقيمين إلى 40٪. نتيجة لذلك ، هناك زيادة في المنافسة.
التخلص التدريجي من الائتمان الموجه
أوصت اللجنة بالإلغاء التدريجي لخطط الائتمان الموجهة. تم تقديم توصية بتخفيض الهدف الائتماني للقطاع ذي الأولوية من 40٪ إلى 10٪. سيكون الأمر صعبًا جدًا على الحكومة لأن المزارعين وصغار الصناعيين وعمال النقل لديهم جماعات ضغط قوية.
الوصول إلى سوق رأس المال
تم تعزيز قانون الشركات المصرفية (قانون الاتهام ونقل التعهدات) للسماح للبنوك بزيادة رأس المال من خلال الإصدارات العامة. يخضع هذا لشرط ألا تقل ملكية الحكومة المركزية عن 51٪ من رأس المال المدفوع. قام بنك الدولة الهندي بالفعل بزيادة مبلغ كبير من الأموال من خلال الأسهم والسندات.
حرية العمل
تُمنح البنوك التجارية المجدولة الحرية في فتح فروع جديدة وتحديث عدادات التوسع ، بعد تحقيق نسبة كفاية رأس المال ومعايير المحاسبة الاحترازية كما يُسمح للبنوك بإغلاق الفروع غير الصالحة للحياة بخلاف المناطق الريفية.
بنوك المنطقة المحلية (LABs)
في عام 1996 ، أصدر بنك الاحتياطي الهندي مبادئ توجيهية لإنشاء بنوك المنطقة المحلية ووافق على بناء 7 LABs في القطاع الخاص. تقدم LABs الدعم في تعبئة المدخرات الريفية وتحويلها إلى استثمار في المناطق المحلية.
الإشراف على البنوك التجارية
شكل بنك الاحتياطي الهندي مجلس للرقابة المالية مع مجلس استشاري لتمكين الإشراف على البنوك والمؤسسات المالية. في عام 1993 ، أنشأ RBI قسمًا جديدًا ، قسم الإشراف ، كوحدة مستقلة للإشراف على البنوك التجارية.
تم اتخاذ تدابير لتمكين ضخ رأس المال من قبل الحكومة إلى ما يقرب من روبية. 20000 كرور روبية. إلى جانب ذلك ، سُمح لبنوك القطاع العام بالوصول إلى أسواق رأس المال لضخ رأس مال الأسهم بشرط أن تظل الملكية الحكومية عند 51 في المائة على الأقل.
كما تم اتخاذ الإجراءات اللازمة لتطوير الصحة الهشة وانخفاض الربحية. وقد دعا ذلك إلى الالتزام بالمعايير الاحترازية المقبولة دوليًا ، وتصنيف الأصول وتوفيرها وكفاية رأس المال. كما تم الشروع في العديد من الإجراءات ، من أبرزها سن قانون استرداد الديون المستحقة للبنوك والمؤسسات المالية في عام 1993. وبعد ذلك ، تم إنشاء 29 محكمة لاسترداد الديون وخمس محاكم استئناف لاسترداد الديون (DRATs) في عدد الأماكن في الدولة.
قللت كل هذه الإجراءات من النسبة المئوية للخطط المخصصة للخطط إلى إجمالي السلف من 23.2 في المائة في مارس 1993 إلى 16 في المائة في مارس 1998. كما تم تنفيذ ترشيد وتحرير أسعار الفائدة لاحقًا.
في الوقت نفسه ، من أجل بناء المنافسة داخل المجال المصرفي ، تم اتخاذ تدابير مختلفة. وهي تتألف من فتح بنوك القطاع الخاص ، وحرية أكبر لفتح الفروع وتركيب أجهزة الصراف الآلي ، والحرية الوظيفية الكاملة للبنوك لتقييم متطلبات رأس المال العامل.
المرحلة الثانية
بدأت المرحلة الثانية من الإصلاحات بتقرير آخر للجنة ناراسيمهام في أبريل 1998 ، والذي أعقب أزمة شرق آسيا. بعد عام 1998 ، كان هناك شعور بالحاجة إلى إعادة هيكلة الديون حيث كانت عملية إعادة هيكلة الديون بطيئة للغاية بسبب العديد من العقبات القانونية وغيرها.
من السمات المهمة في هذه المرحلة المنافسة المتزايدة بين البنوك. على الرغم من تسجيل 21 بنكًا جديدًا بما في ذلك أربعة بنوك للقطاع الخاص وبنك قطاع عام واحد و 16 كيانًا أجنبيًا ، فقد انخفض إجمالي البنوك التجارية المجدولة (SCB) بنحو أربعة أخماسها إلى 82 بحلول عام 2007. بالإضافة إلى ذلك ، كان الاستثمار الأجنبي المباشر في القطاع المصرفي في إطار المسار التلقائي ، وزاد الحد في بنوك القطاع الخاص من 49 في المائة إلى 74 في المائة في عام 2004.
من أجل تقوية القطاع المصرفي ، قامت الحكومة بتفويض لجنة لإصلاح القطاع المصرفي برئاسة السيد ناراسمهام. وقد تحملت تقريرها في أبريل 1998. وركزت اللجنة بشكل أساسي على التدابير الهيكلية وتطوير معايير الكشف ومستويات الشفافية.
تم إجراء الإصلاحات التالية بناءً على التوصيات التي قدمتها اللجنة -
مجالات جديدة - تم إلغاء إغلاق مجالات جديدة للتمويل المصرفي مثل التأمين ، وبطاقات الائتمان ، وإدارة الأصول ، والتأجير ، والبنوك الذهبية ، والخدمات المصرفية الاستثمارية ، إلخ.
أدوات جديدة - لمزيد من المرونة وتحسين إدارة المخاطر ، تم إدخال أدوات وتقنيات جديدة. تشتمل هذه الأدوات على مقايضات أسعار الفائدة ، والعقود الآجلة بين العملات ، واتفاقيات الأسعار الآجلة ، وتسهيلات تعديل السيولة لمواجهة عدم تطابق السيولة اليومية.
إدارة المخاطر - قامت البنوك بتأسيس لجان متخصصة لتقييم المخاطر المختلفة. يتم ترقية مهاراتهم وأنظمتهم على أساس منتظم.
تعزيز التكنولوجيا - تم تعزيز البنية التحتية التكنولوجية للدفع والتسوية مع خدمات مثل التحويل الإلكتروني للأموال ، ونظام إدارة الأموال المركزي ، وما إلى ذلك.
زيادة تدفق الائتمان - يتم اتخاذ تدابير لزيادة تدفق الائتمان إلى القطاع ذي الأولوية من خلال التركيز على مجموعات الائتمان الأصغر والمساعدة الذاتية.
زيادة حد الاستثمار الأجنبي المباشر - تمت زيادة حد الاستثمار الأجنبي المباشر في بنوك القطاع الخاص من 49٪ إلى 74٪.
الخدمات المصرفية الشاملة - تشير إلى دمج الخدمات المصرفية التجارية والخدمات المصرفية الاستثمارية. هناك بعض الإرشادات لتوسيع الخدمات المصرفية الشاملة.
اعتماد معايير عالمية - أدخل بنك الاحتياطي الهندي (RBI) مؤخرًا الإشراف على المخاطر على البنوك. تم اعتماد أفضل الممارسات الدولية في أنظمة المحاسبة وحوكمة الشركات وأنظمة الدفع والتسوية وما إلى ذلك.
تكنولوجيا المعلومات - اقترحت البنوك الأعمال المصرفية عبر الإنترنت ، والخدمات المصرفية الإلكترونية ، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والخدمات المصرفية عبر الهاتف ، إلخ. وقد تم اتخاذ تدابير لدعم تقديم الخدمات المصرفية عبر القنوات الإلكترونية.
إدارة NPAs - تم اتخاذ تدابير من قبل RBI والحكومة المركزية لإدارة الأصول غير العاملة (NPAs) ، مثل إعادة هيكلة ديون الشركات (CDR) ومحاكم استرداد الديون (DRTs) و Lok Adalats.
عمليات الاندماج والاندماج - في مايو 2005 ، أصدر بنك الاحتياطي الهندي (RBI) مبادئ توجيهية لدمج ودمج بنوك القطاع الخاص.
مبادئ توجيهية لمكافحة غسل الأموال - في الآونة الأخيرة ، تم إيلاء أهمية منع غسل الأموال في العلاقات المالية الدولية. في عام 2004 ، قام بنك الاحتياطي الهندي (RBI) بتحديث الإرشادات الخاصة بمبادئ اعرف عميلك (KYC).
الاستقلالية الإدارية - في فبراير 2005 ، وزعت حكومة الهند حزمة الحكم الذاتي الإداري لبنوك القطاع العام لتزويدها بمجال متكافئ مع بنوك القطاع الخاص في الهند.
خدمة العملاء - شهدت السنوات الماضية تحسنًا في خدمة العملاء. طور بنك الاحتياطي الهندي خدماته من خلال تسهيلات بطاقات الائتمان وأمين المظالم المصرفي وتسوية مطالبات المودعين المتوفين وما إلى ذلك.
نظام سعر الفائدة الأساسي - تم تقديم نظام سعر الإقراض الأساسي المعياري (BPLR) في عام 2003 لضمان انعكاس حقيقي للتكاليف الفعلية. اقترح RBI نظام تقييم قاعدة في 1 شارع يوليو 2010. ويمكن تعريف سعر الأساس، حيث وصل سعر الحد الأدنى لجميع القروض. وإذا أخذنا النظام المصرفي ككل، كانت أسعار الفائدة الأساسية في حدود 5.50٪ - 9.00٪ كما في 13 تشرين أكتوبر 2010.
كما أوصت لجنة إصلاح القطاع المصرفي بأهمية وجود منافسة صحية بين بنوك القطاع العام وبنوك القطاع الخاص. أظهر التقرير تدفق رأس المال لتلبية مستويات أعلى وغير محددة من كفاية رأس المال وتقليل الائتمان المستهدف.
ركزت الحكومة بمساعدة عملية الإصلاح على تحسين دور قوى السوق من خلال إجراء تخفيض حاد في الإجراءات الوقائية من خلال متطلبات الاحتياطي ، والتسعير المحدد للسوق للأوراق المالية الحكومية ، وحل أسعار الفائدة المدارة مع استثناءات قليلة وتحسين معايير الشفافية والإفصاح لدعم انضباط السوق.