Commercial Banking Functions وظائف الخدمات المصرفية التجارية
بنوك تجارية
يشير البنك التجاري إلى بنك ، أو قسم من بنك كبير ، والذي يتعامل بشكل أكثر تحديدًا مع خدمات الإيداع والقروض المقدمة للشركات أو الأعمال التجارية الكبيرة / المتوسطة الحجم - على عكس الأفراد الأفراد في الشركات العامة / الصغيرة. أنها لا توفر ، ائتمان طويل الأجل ، حيث يجب الحفاظ على سيولة الأصول.
1. وظائف البنوك التجارية:
البنوك التجارية هي المؤسسات التي تمارس الأعمال بدافع الربح من خلال قبول الودائع العامة والقروض لأغراض الاستثمار المختلفة.
يتم تصنيف وظائف البنوك التجارية على نطاق واسع إلى وظائف أولية ووظائف ثانوية ، والتي تظهر في الصورة
وظائف البنوك التجارية
(أ) الوظائف الأساسية:
1. قبول الودائع
وهذا يعني أن البنوك التجارية تعتمد بشكل أساسي على الودائع العامة.
هناك نوعان من الودائع تتم مناقشتها على النحو التالي
(ط) الودائع تحت الطلب
يشير إلى الودائع التي يمكن للأفراد سحبها دون أي إشعار مسبق للبنك. بمعنى آخر ، يُسمح لمالكي هذه الودائع بسحب الأموال في أي وقت عن طريق كتابة إيصال سحب أو شيك في شباك البنك أو من مراكز الصراف الآلي باستخدام بطاقة الخصم.
(2) الودائع لأجل
يشير إلى الودائع التي يتم إجراؤها لفترة زمنية معينة ملتزمة. البنوك تدفع فائدة أعلى على الودائع لأجل. لا يمكن سحب هذه الإيداعات إلا بعد فترة زمنية محددة من خلال تقديم إشعار خطي للبنك.
2. القروض المقدمة
يشير إلى منح القروض للأفراد والشركات. تمنح البنوك التجارية قروضًا في شكل سحب على المكشوف ، وائتمان نقدي ، وخصم الكمبيالات.
(ب) الوظائف الثانوية
يمكن تصنيف الوظائف الثانوية تحت ثلاثة رؤساء ، وهي وظائف الوكالة ووظائف المرافق العامة ووظائف أخرى.
1. وظائف الوكالة: وهي تعني أن البنوك التجارية تعمل كوكلاء للعملاء من خلال أداء وظائف مختلفة.
(ط) تحصيل الشيكات
تقوم البنوك بتحصيل الشيكات والكمبيالات نيابة عن عملائها من خلال تسهيلات غرفة المقاصة التي يوفرها البنك المركزي.
(2) تحصيل الدخل
تجمع البنوك التجارية أرباح الأسهم والمعاشات التقاعدية والرواتب والإيجارات والفوائد نيابة عن عملائها. يتم إرسال قسيمة ائتمان إلى العملاء للحصول على معلومات عندما يقوم البنك بتحصيل أي دخل.
(3) دفع المصاريف
تقوم البنوك التجارية بدفع الالتزامات المختلفة للعملاء ، مثل فواتير الهاتف وأقساط التأمين والرسوم المدرسية والإيجارات. على غرار قسيمة الائتمان ، يتم إرسال قسيمة الخصم إلى العملاء للحصول على معلومات عندما يدفع البنك النفقات.
2. وظائف المرافق العامة: وهي تعني أن البنوك التجارية تقدم بعض خدمات المرافق للعملاء من خلال أداء وظائف مختلفة.
(ط) توفير مرافق الخزانة
توفر البنوك التجارية تسهيلات الخزانة لعملائها من أجل الحفظ الآمن للمجوهرات والأسهم والسندات والأشياء الثمينة الأخرى. هذا يقلل من مخاطر الخسارة بسبب السرقة في المنازل. البنوك ليست مسؤولة عن العناصر الموجودة في الخزائن.
(2) إصدار شيكات المسافر
تصدر البنوك الشيكات السياحية للأفراد للسفر خارج الدولة. الشيكات السياحية هي الطريقة الآمنة والسهلة لحماية الأموال أثناء السفر.
(3) التعامل في العملات الأجنبية
تساعد البنوك التجارية في توفير النقد الأجنبي لرجال الأعمال الذين يتعاملون في الصادرات والواردات. ومع ذلك ، تحتاج البنوك التجارية إلى الحصول على إذن من البنك المركزي للتعامل في النقد الأجنبي.
3. تحويل الأموال
يشير إلى تحويل الأموال من بنك إلى آخر. يتم تحويل الأموال عن طريق السحب والتحويل الهاتفي والتحويل الإلكتروني.
4. خطاب الاعتماد
تصدر البنوك التجارية خطابات اعتماد لعملائها للمصادقة على أهليتهم الائتمانية.
(ط) الاكتتاب في الأوراق المالية
تتولى البنوك التجارية أيضًا مهمة الاكتتاب في الأوراق المالية. بما أن الجمهور لديه ثقة تامة في الجدارة الائتمانية للبنوك ، فإن الجمهور لا يتردد في شراء الأوراق المالية التي تضمنها البنوك.
(2) الخدمات المصرفية الإلكترونية
ويشمل خدمات مثل بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.
(ج) وظائف أخرى:
(ط) عرض النقود
يشير إلى إحدى الوظائف المهمة للبنوك التجارية التي تساعد في زيادة المعروض النقدي. على سبيل المثال ، يقرض البنك مبلغًا قدره 5 آلاف دولار للفرد ويفتح وديعة تحت الطلب باسم ذلك الفرد. يقوم البنك بإدخال ائتمان بقيمة $ 5 لكح في هذا الحساب. هذا يؤدي إلى إنشاء ودائع تحت الطلب في ذلك الحساب. النقطة التي يجب ملاحظتها هنا هي أنه لا يوجد دفع نقدًا. وبالتالي ، بدون طباعة أموال إضافية ، يتم زيادة المعروض من النقود.
(2) إنشاء الائتمان
إنشاء الائتمان يعني مضاعفة القروض والسلفيات.
تتلقى البنوك التجارية ودائع من الجمهور وتستخدم هذه الودائع لمنح القروض. ومع ذلك ، فإن القروض المقدمة تزيد عدة مرات عن الودائع التي تتلقاها البنوك. تُعرف وظيفة البنوك هذه باسم "إنشاء الائتمان".
(3) جمع الإحصاءات:
تقوم البنوك بجمع ونشر الإحصاءات المتعلقة بالتجارة والصناعة. ومن ثم ، فإنهم يقدمون المشورة للعملاء والسلطات العامة بشأن الأمور المالية.
2. آلية / تقنية إنشاء الائتمان من قبل البنوك التجارية
يشير الائتمان المصرفي إلى القروض والسلفيات المصرفية. يقال إن النقود تنشأ عندما تقوم البنوك ، من خلال أنشطة الإقراض الخاصة بها ، بعمل إضافة صافية إلى إجمالي المعروض من النقود في الاقتصاد. وبالمثل ، يقال إن الأموال تتلف عندما يتم سداد القروض من قبل المقترضين للبنوك ، وبالتالي يتم محو الائتمان الذي أنشأته البنوك بالفعل في هذه العملية.
تتمتع البنوك بالقدرة على توسيع أو التعاقد على الودائع تحت الطلب وهي تمارس هذه السلطة من خلال منح قروض وسلفيات أكثر أو أقل والحصول على أصول أخرى. تُعرف قوة البنوك التجارية هذه في إنشاء الودائع من خلال توسيع قروضها وسلفياتها باسم إنشاء الائتمان.
الإيداع الأساسي / السلبي والإيداع المشتق / النشط
تقوم البنوك الحديثة بإنشاء الودائع بطريقتين. فهي وديعة الأساسي و الودائع المشتقة . عندما يعطي العميل نقدًا للبنك ويقوم البنك بإنشاء دين كتاب باسمه يسمى وديعة ، يُعرف ذلك باسم "الإيداع الأساسي". ولكن عندما يتم إنشاء مثل هذا الإيداع ، دون وجود أي مدفوعات مسبقة نقدًا معادلًا للبنك ، فإنه يطلق عليه "الإيداع المشتق".
الودائع الأولية
ومن بين هذه الودائع الأولية ، يقدم البنك قروضًا وسلفًا لعملائه.
يتم أخذ المبادرة من قبل العملاء أنفسهم. في هذه الحالة ، يكون دور البنك سلبيًا.
لذلك تسمى هذه الودائع أيضًا "الودائع السلبية".
إنشاء الائتمان يعني حرفيا مضاعفة القروض والسلفيات. كل قرض يخلق ودائعه الخاصة. يصر البنك المركزي على البنوك للحفاظ على النسبة بين إجمالي الودائع التي تنشئها والنقد الذي بحوزتها.
لغرض الفهم ، من المفترض أن جميع البنوك ملزمة بالحفاظ على النسبة بين النقد والودائع عند 20٪ كحد أدنى.
1. لا تحتفظ البنوك بأي فائض من الاحتياطيات ، بمعنى آخر ، سوف تستنفد السبل الممكنة لأنشطة كسب الدخل مثل منح القروض وما إلى ذلك إلى أقصى حد بعد بلوغ الحد الأدنى من الاحتياطيات النقدية.
2. لا توجد مصارف في المعروض من النقود ، على سبيل المثال ، لا يرغب الجمهور فجأة في الاحتفاظ بعملة مثالية أكثر أو الانسحاب من الودائع لأجل.
بموجب الافتراضات المذكورة أعلاه ، عندما يقوم العميل بإيداع مبلغ 1000 دولار في أحد البنوك ، يقوم البنك بإنشاء وديعة بقيمة 1000 دولار أمريكي لصالحه. زادت الودائع المصرفية (أموال البنك) بمقدار 1000 روبل. ولكن ، في هذه المرحلة ، لا توجد زيادة في إجمالي المعروض من النقود مع الجمهور ، لأن الأموال البنكية الإضافية المذكورة أعلاه البالغة 1000 دولار يتم تعويضها نقدًا بقيمة 1000 روبية هندية مودعة في البنك.
لدى البنك الآن نقود إضافية بقيمة 1000 روبية في عهدته. نظرًا لأنه مطلوب للاحتفاظ باحتياطي نقدي بنسبة 20 في المائة فقط ، فإن هذا يعني أن 800 روبية هي احتياطي نقدي زائد معها. وفقًا للافتراض أعلاه ، يجب على البنك إقراض مبلغ 800 روبية للجمهور. لنفترض ، أنه يفعل ذلك ، ويودع المدين الأموال في حسابه الخاص مع بنك آخر B ، يقوم البنك بإنشاء وديعة بقيمة 800 روبية هندية. ثم لدى البنك B أيضًا احتياطي نقدي فائض قدره 640 (800-160). ويمكنها ، بدورها ، إقراض 640 روبية. وهذا 640 روبية ، بدوره ، سيجد طريقه مع بنك ج ؛ على سبيل المثال ؛ ستنشئ وديعة بقيمة 640 روبية هندية وما إلى ذلك.
سينمو إجمالي الودائع الآن إلى 1000 + 800 + 640 + ... حتى يتلاشى الاحتياطي النقدي الزائد في النهاية يمكن إثبات أنه عند الوصول إلى تلك المرحلة سيكون إجمالي ما سبق 5000 روبية هندية.
مضاعف النقود = 1/20٪ = 1/20/100 = 1/20x100 = 5 إنشاء رصيد هو 1000x5 = 5000 روبية هندية.
3. دور البنوك التجارية في التنمية الاقتصادية للبلد
1. تكوين رأس المال
تلعب البنوك دورًا مهمًا في تكوين رأس المال ، وهو أمر ضروري للتنمية الاقتصادية للبلد. إنهم يقومون بتعبئة المدخرات الصغيرة للأشخاص المنتشرين على مساحة واسعة من خلال شبكة فروعهم في جميع أنحاء البلاد وإتاحتها للأغراض الإنتاجية.
في الوقت الحالي ، تقدم البنوك مخططات جذابة للغاية لحث الناس على ادخار أموالهم معهم وجلب المدخرات التي تم حشدها إلى سوق المال المنظم. في حالة عدم قيام البنوك بهذه الوظيفة ، تظل المدخرات إما معطلة أو مستخدمة في إنشاء أصول أخرى ، (مثل الذهب) وهي منخفضة في نطاق أولويات الخطة.
2. إنشاء الائتمان
تقوم البنوك بإنشاء ائتمان لغرض توفير المزيد من الأموال لمشاريع التنمية. يؤدي إنشاء الائتمان إلى زيادة الإنتاج والعمالة والمبيعات والأسعار وبالتالي يؤدي إلى تنمية اقتصادية أسرع.
3. توجيه الأموال نحو الاستثمار المنتج
تستثمر البنوك المدخرات التي تحشدها لأغراض إنتاجية. تكوين رأس المال ليس الوظيفة الوحيدة للبنوك التجارية. يجب تخصيص المدخرات المجمعة لمختلف قطاعات الاقتصاد بهدف زيادة الإنتاجية. عندها فقط يمكن القول أنه لعب دورًا مهمًا في التنمية الاقتصادية.
4. تشجيع النوع المناسب من الصناعات
تساعد العديد من البنوك في تطوير النوع الصحيح من الصناعات من خلال تقديم القرض إلى النوع المناسب من الأشخاص. وبهذه الطريقة ، فهي لا تساعد فقط في تصنيع البلاد ولكن أيضًا في التنمية الاقتصادية للبلد. يمنحون القروض والسلف للمصنعين الذين يزداد الطلب على منتجاتهم. يقوم المصنعون بدورهم بزيادة منتجاتهم من خلال إدخال طرق جديدة للإنتاج والمساعدة في زيادة الدخل القومي للبلاد. في بعض الأحيان ، يكون الإقراض الثانوي أيضًا مستنسخًا. هكذا حدثت أزمة اقتصادية في العام 2007 - 2008 في الولايات المتحدة.
5. البنوك تسييل الديون
تقوم البنوك التجارية بتحويل القرض المراد سداده بعد فترة معينة إلى نقد ، والذي يمكن استخدامه على الفور في الأنشطة التجارية. لا يمكن للمصنعين وتجار الجملة زيادة مبيعاتهم دون بيع البضائع على أساس الائتمان. لكن مبيعات الائتمان قد تؤدي إلى حبس رأس المال. نتيجة لذلك ، قد ينخفض الإنتاج أيضًا. نظرًا لأن البنوك تقرض الأموال عن طريق خصم الكمبيالات ، فإن المخاوف التجارية قادرة على تنفيذ الأنشطة الاقتصادية دون أي انقطاع.
6. تمويل الحكومة
تعمل الحكومة كمروج للصناعات في البلدان المتخلفة التي تحتاج إلى تمويل لها. تقدم البنوك ائتمانًا طويل الأجل للحكومة من خلال استثمار أموالها في الأوراق المالية الحكومية والتمويل قصير الأجل عن طريق شراء سندات الخزانة. أعطى بنك الاحتياطي الهندي ₹ 68،000 كرور روبية إلى حكومة الهند في العام 2018-19 ، وهذا يمثل 99٪ من فائض بنك الاحتياطي الهندي.
7. خلق فرص العمل
بعد تأميم البنوك الكبرى ، نمت الصناعة المصرفية إلى حد كبير. يتم فتح فروع البنك بشكل متكرر ، مما يؤدي إلى خلق فرص عمل جديدة.
8. تشجيع البنوك لريادة الأعمال
في الأيام الأخيرة ، اضطلعت البنوك بدور تطوير ريادة الأعمال خاصة في البلدان النامية مثل الهند من خلال حث رواد الأعمال الجدد على تولي مشاريع جيدة الصياغة وتقديم خدمات استشارية مثل التوجيه الفني والإداري.
تقدم البنوك ائتمانًا بنسبة 100٪ للمشاريع الجديرة بالاهتمام ، وهو أيضًا مجدي تقنيًا ومجدي اقتصاديًا. وبالتالي تساعد البنوك التجارية في تطوير ريادة الأعمال في البلاد.