Bank Management - Formulating Loan Policy إدارة البنك - صياغة سياسة القرض
في الأساس ، يكون لمحافظ القروض أكبر تأثير على إجمالي المخاطر وأداء الأرباح. يتكون أداء الكسب هذا من عوامل مختلفة مثل دخل الفوائد والرسوم والمخصصات وعوامل أخرى للبنوك التجارية.
تمثل محفظة القروض المتوسطة ما يقرب من 62.5 في المائة من إجمالي الأصول المركزية للمؤسسات المصرفية مع أقل من 1 مليار دولار من إجمالي الأصول و 64.9 في المائة من إجمالي الأصول المركزية للمؤسسات المصرفية التي يقل إجمالي أصولها عن 10 مليارات دولار.
من أجل الحد من مخاطر الائتمان ، من الضروري وضع وتنفيذ سياسات وإجراءات وممارسات مناسبة وفعالة. يجب أن تنسق سياسات القروض مع هدف وأهداف البنك ، بالإضافة إلى دعم نشاط الإقراض الآمن والسليم.
يجب تقديم السياسات والإجراءات كتخطيط لجميع القرارات والإجراءات الائتمانية الرئيسية ، مع إرفاق جميع الجوانب المادية لمخاطر الائتمان ، وتعكس تعقيد الأنشطة التي يشارك فيها البنك.
تطوير السياسات
كما نعلم أن المخاطر حتمية ، يمكن للبنوك تخفيف مخاطر الائتمان من خلال تطوير سياسات وإجراءات قروض تتسم بالكفاءة والفعالية والتماسك معها. تثبت سياسة القرض الموثقة جيدًا والوصفية أنها علامة فارقة في أي وظيفة إقراض سليمة.
في نهاية المطاف ، يكون مجلس إدارة البنك مسؤولاً عن تبديد هيكل سياسات القروض لمعالجة المخاطر الكامنة والمتبقية. المخاطر المتبقية هي تلك المخاطر التي تظل حتى بعد تنفيذ ضوابط داخلية سليمة في خطوط أعمال الإقراض.
بعد صياغة السياسة ، يتم مساءلة الإدارة العليا عن تنفيذها والمراقبة المستمرة ، مصحوبة بإبقاء الإجراءات للتأكد من أنها محدثة ومتوافقة مع ملف المخاطر الحالي.
أهداف السياسة العامة
يجب أن توضح سياسة القروض الأهداف والغايات الإستراتيجية للبنك ، بالإضافة إلى تحديد أنواع التعرض للقروض المقبولة للمؤسسة ، وسلطة الموافقة على القروض ، وحدود القروض ، ومعايير الاكتتاب في القروض ، والعديد من الإرشادات الأخرى.
من المهم ملاحظة أن السياسة تختلف عن الإجراءات التي تحدد فيها الخطة والمبادئ التوجيهية وإطار العمل للقرارات. من ناحية أخرى ، تحدد الإجراءات طرقًا وخطوات لأداء المهام. يجب على البنوك التي تقدم مجموعة متنوعة من منتجات القروض و / أو المنتجات الأكثر تعقيدًا التفكير في تطوير كتيبات سياسات وإجراءات منفصلة لمنتجات القروض.
عناصر السياسة
يمكن اعتبار أدلة فحص الوكالات التنظيمية وبيانات السياسة أفضل مكان للبدء عند تحديد العناصر الرئيسية التي سيتم دمجها في سياسة القرض.
من أجل تحديد عناصر سياسة القرض ، يجب أن يكون لدى البنك استراتيجية إقراض متسقة ، تحدد أنواع القروض المسموح بها وتلك غير المسموح بها. إلى جانب تحديد أنواع القروض ، سيقوم البنك ولن يقوم بالتعويض بغض النظر عن الجواز. يجب أن تحدد عناصر السياسة أيضًا أنواع القروض الشائعة الأخرى الموجودة في البنوك التجارية.
عناصر السياسة الرئيسية للبنك هي -
بيان يبرز ميزات محفظة القروض الجيدة من حيث أنواع القروض وآجال استحقاقها وأحجامها وجودتها. باختصار ، بيان الهدف لمحفظة القروض بالكامل.
اشتراط سلطة الإقراض لكل موظف ولجنة قروض. تتمثل المهمة الرئيسية لمسؤولي القروض ولجنة القروض في قياس الحد الأقصى لمبلغ وأنواع القرض المعتمد من قبل كل موظف ولجنة وتوقيعات الموافقة المطلوبة.
حدود الواجب في جعل المهام والإبلاغ عن المعلومات.
إجراءات العمل لالتماس وفحص والوصول واتخاذ القرارات بشأن طلبات قروض العملاء.
المستندات المطلوبة لكل طلب قرض وجميع الأوراق والسجلات اللازمة للاحتفاظ بها في ملفات المقرض مثل البيانات المالية وتفاصيل دفتر المرور واتفاقيات الضمان وما إلى ذلك.
خطوط السلطة والمساءلة للحفاظ على ومراقبة وتحديث ومراجعة الملفات الائتمانية للمؤسسة.
تختلف سياسات القروض بشكل كبير من بنك إلى آخر. وهو يعتمد بالكامل على مدى تعقيد الأنشطة التي يمارسونها. قد تختلف عناصر سياسة البنك الخاص قليلاً عن البنك الحكومي. على أي حال ، تتضمن سياسة القرض العامة مبادئ إقراض أساسية محددة.
Basically, the loan portfolios have the largest impact on overall risk and earnings performance. This earning performance consists of various factors such as interest income, fees, provisions, and other factors for commercial banks.
The medium loan portfolio represents approximately 62.5 percent of total central assets of banking institutions with less than $ 1 billion of total assets and 64.9 percent of total central assets of banking institutions with total assets of less than $ 10 billion.
In order to reduce credit risk, it is essential to develop and implement appropriate and effective policies, procedures and practices. Loan policies must be aligned with the purpose and objectives of the bank, as well as support a safe and sound lending activity.
Policies and procedures should be presented as planning all major credit decisions and actions, attaching all material aspects of credit risk, and reflecting the complexity of activities in which the bank is involved.
Policy development
As we know that risk is inevitable, banks can mitigate credit risk by developing and coherent with efficient and effective loan policies and procedures. A well-documented and descriptive loan policy proves to be a milestone in any healthy lending job.
Ultimately, the bank's board of directors is responsible for dissolving the loan policy structure to address both underlying and residual risks. Residual risk is that risk that remains even after proper internal controls are implemented in the lines of the lending business.
After formulating the policy, senior management is held accountable for its implementation and continuous monitoring, accompanied by keeping procedures to ensure that it is up-to-date and in line with the current risk profile.
Policy objectives
The loan policy should clarify the strategic goals and objectives of the bank, in addition to specifying the types of loan exposure acceptable to the institution, loan approval authority, loan limits, loan underwriting criteria, and many other guidelines.
It is important to note that the policy differs from the procedures in which it outlines the plan, guidelines, and framework for decisions. On the other hand, procedures define methods and steps to perform tasks. Banks offering a variety of loan products and / or more complex products should consider developing separate policy manuals and procedures for loan products.
Policy elements
Regulatory agency screening guides and policy statements can be considered a best place to start when identifying the key elements that will be incorporated into loan policy.
In order to define the elements of a loan policy, the bank should have a consistent lending strategy, which defines the types of loans that are permitted and those that are not. Besides specifying the types of loans, the bank will and will not make compensation, regardless of the passport. The policy elements should also define other common types of loans found in commercial banks.
The main policy elements of the bank are-
A statement outlining the features of a quality loan portfolio in terms of loan types, maturities, sizes and quality. In short, a goal statement for the entire loan portfolio.
A requirement for lending authority for each employee and loan committee. The primary task of loan officers and the loan committee is to measure the maximum amount and types of loan approved by each employee and committee and the required approval signatures.
Duty limits in making tasks and reporting information.
Business procedures for soliciting, examining, accessing and making decisions on client loan applications.
The documents required for each loan application and all the paperwork and records needed to be kept in the lender's files such as financial statements, pass book details, guarantee agreements, etc.
Lines of authority and accountability to maintain, monitor, update, and review an institution's credit files.
Loan policies vary widely from one bank to another. It completely depends on the complexity of the activities they undertake. The policy elements of a private bank may differ slightly from a government bank. However, the general loan policy includes certain basic lending principles.
