Bank Management - Credit إدارة البنك - الائتمان

 Bank Management - Credit إدارة البنك - الائتمان

Bank Management - Credit إدارة البنك - الائتمان

إدارة الائتمان هي عملية مراقبة وتحصيل المدفوعات من العملاء. يقلل نظام إدارة الائتمان الجيد مقدار رأس المال المرتبط بالمدينين.

من المهم جدًا أن يكون لديك إدارة ائتمانية جيدة لتدفق نقدي فعال. هناك حالات تبدو فيها الخطة مربحة عند افتراضها نظريًا ولكن التنفيذ العملي غير ممكن بسبب عدم كفاية الأموال. من أجل تجنب مثل هذه المواقف ، فإن أفضل بديل هو الحد من احتمالية الديون المعدومة. لا يمكن تحقيق ذلك إلا من خلال ممارسات إدارة الائتمان الجيدة.

لإدارة عمل مربح في مؤسسة ، يحتاج صاحب المشروع إلى إعداد وتصميم سياسات وإجراءات جديدة لإدارة الائتمان. على سبيل المثال ، الشروط والأحكام ، والفواتير على الفور ، والديون المسيطرة.

مبادئ إدارة الائتمان

تلعب إدارة الائتمان دورًا حيويًا في القطاع المصرفي. كما نعلم جميعًا ، يعد البنك أحد المصادر الرئيسية لرأس المال المقرض. لذلك ، تتبع البنوك المبادئ التالية لإقراض رأس المال -

السيولة

تلعب السيولة دورًا رئيسيًا عندما يقوم البنك بإقراض الأموال. عادة ، تقدم البنوك الأموال لفترة قصيرة من الوقت. هذا لأن الأموال التي يقرضونها هي أموال عامة. يمكن للمودع سحب هذه الأموال في أي وقت.

لذلك ، لتجنب هذه الفوضى ، تقرض البنوك قروضًا بعد أن ينتج طالب القرض ما يكفي من الأمان للأصول التي يمكن تسويقها بسهولة وتحويلها إلى نقد في فترة زمنية قصيرة. يمتلك البنك هذه الأصول المنتجة إذا فشل المقترض في سداد مبلغ القرض بعد فترة زمنية محددة

لدى البنك معايير اختيار خاصة به لاختيار الأوراق المالية. تتم إضافة الأوراق المالية التي تحصل على سيولة كافية فقط في محفظة استثمارات البنك. هذا مهم لأن البنك يحتاج إلى أموال لتلبية الاحتياجات العاجلة لعملائه أو المودعين. يجب أن يكون البنك في وضع يسمح له ببيع بعض الأوراق المالية في وقت قصير جدًا دون إحداث تأثير كبير على أسعار السوق. هناك أوراق مالية معينة مثل اتفاقيات الحكومة المركزية والولائية والمحلية التي يمكن بيعها بسهولة دون أن يكون لها أي تأثير على أسعار السوق.

كما يتم تناول الأسهم والسندات الخاصة بالصناعات الكبيرة ضمن هذه الفئة. لكن الأسهم والسندات الخاصة بالصناعات العادية لا يمكن تسويقها بسهولة دون انخفاض أسعارها في السوق. لذلك ، يجب على البنوك دائمًا إجراء استثمارات في الأوراق المالية الحكومية وأسهم وسندات المنازل الصناعية المشهورة.

سلامة

ثاني أهم وظيفة للإقراض هي سلامة وسلامة الأموال المقرضة. تعني السلامة أن المقترض يجب أن يكون في وضع يسمح له بسداد القرض والفائدة على فترات منتظمة من الزمن دون أي فشل. يعتمد سداد القرض على طبيعة الضمان وإمكانية قيام المقترض بسداد القرض.

على عكس جميع الاستثمارات الأخرى ، فإن استثمارات البنوك معرضة للمخاطر. تختلف شدة المخاطر حسب نوع الأمان. تعتبر الأوراق المالية للحكومة المركزية أكثر أمانًا عند مقارنتها بالأوراق المالية لحكومات الولايات والهيئات المحلية. وبالمثل ، فإن الأوراق المالية لحكومة الولاية والهيئات المحلية أكثر أمانًا عند مقارنتها بالأوراق المالية للمخاوف الصناعية.

يرجع هذا الاختلاف إلى حقيقة أن الموارد التي تحصل عليها الحكومة المركزية أعلى بكثير مقارنة بالموارد التي تمتلكها الدولة والحكومات المحلية. كما أنها أعلى من المخاوف الصناعية.

كما أن حصة وسندات المصالح الصناعية مرتبطة بأرباحها. يختلف الدخل باختلاف الأنشطة التجارية التي تقام في الدولة. يجب على البنك أيضًا النظر في قدرة المدين على سداد ديون الحكومات أثناء الاستثمار في أوراقها المالية. المتطلبات الأساسية لذلك هي الاستقرار السياسي والسلام والأمن داخل البلاد.

الأوراق المالية للحكومة التي تحصل على إيرادات ضريبية كبيرة وقدرة اقتراض عالية تعتبر استثمارات آمنة. الأمر نفسه ينطبق على ضمانات البلدية الغنية أو الهيئة المحلية وحكومة الولاية في منطقة مزدهرة. وبالتالي ، أثناء القيام بأي نوع من الاستثمارات ، يجب على البنوك أن تقرر الأوراق المالية والأسهم والسندات الخاصة بهذه الحكومات والهيئات المحلية والاهتمامات الصناعية التي تلبي مبدأ السلامة.

لذلك ، من وجهة نظر البنك ، فإن طبيعة الضمان ضرورية للغاية أثناء إقراض القرض. حتى بعد النظر في الأوراق المالية ، يحتاج البنك إلى التحقق من الجدارة الائتمانية للمقترض التي يتم مراقبتها من خلال شخصيته وقدرته على السداد ووضعه المالي. قبل كل شيء ، تعتمد سلامة الأموال المصرفية على الجدوى الفنية والجدوى الاقتصادية للمشروع الذي سيتم منح القرض من أجله.

تنوع

أثناء اختيار المحفظة الاستثمارية ، يجب على البنك التجاري الالتزام بمبدأ التنوع. يجب ألا تستثمر أبدًا إجمالي أموالها في نوع معين من الأوراق المالية ، بل يجب أن تفضل الاستثمار في أنواع مختلفة من الأوراق المالية.

يجب أن تختار الأسهم والسندات من مختلف الصناعات الموجودة في أجزاء مختلفة من البلاد. في حالة حكومات الولايات وهيئات الإدارة المحلية ، يجب الالتزام بنفس المبدأ. يهدف التنويع بشكل أساسي إلى تقليل مخاطر المحفظة الاستثمارية للبنك.

ينطبق مبدأ التنوع على تقديم القروض لأنواع مختلفة من الشركات والصناعات والمصانع والشركات والأسواق. يجب على البنك أن يلتزم بالمبدأ القائل "لا تحتفظ بكل البيض في سلة واحدة". يجب أن توزع مخاطرها عن طريق إقراض الحرف المختلفة والشركات في أجزاء مختلفة من البلاد.

المزيد

مبدأ أساسي آخر لسياسة الاستثمار للبنك هو الاستقرار. يجب أن يفضل البنك الاستثمار في تلك الأسهم والأوراق المالية التي تتمتع بدرجة عالية من الاستقرار في تكاليفها. لا يمكن لأي بنك أن يتكبد أي خسارة في سعر أوراقه المالية. لذلك يجب دائمًا استثمار الأموال في أسهم الشركات ذات العلامات التجارية حيث يكون احتمال انخفاض معدلها أقل.

تحمل العقود الحكومية وسندات الصناعات تكاليف ثابتة للفائدة. تختلف تكلفتها باختلاف سعر الفائدة في السوق. لكن البنك ملزم بتصفية جزء منها لتلبية احتياجاته النقدية متى علق بأزمة مالية.

عدا ذلك ، فإنهم يتبعون المدة الكاملة التي تبلغ 10 سنوات أو أكثر ولا تزعجهم التغيرات في سعر الفائدة في السوق. لذلك ، فإن استثمارات البنوك في السندات والعقود تكون أكثر استقرارًا عند مقارنتها بحصص الصناعات.

الربحية

يجب أن يكون هذا هو المبدأ الرئيسي للاستثمار. يجب على البنك أن يستثمر فقط إذا كان يحقق أرباحًا كافية منه. وبالتالي ، يجب أن تستثمر في الأوراق المالية التي لها عائد عادل ومستقر على الأموال المستثمرة. تعتمد القدرة الشرائية للأوراق المالية والأسهم على سعر الفائدة ومعدل توزيعات الأرباح والمزايا الضريبية التي يمتلكونها.

بشكل عام ، فإن الأوراق المالية للفروع الحكومية مثل الحكومة في المركز والهيئات الحكومية والمحلية هي التي تحمل بشكل كبير استثناءً لمصالحها من الضرائب. يجب أن يفضل البنك الاستثمار في هذا النوع من الأوراق المالية بدلاً من الاستثمار في أسهم الشركات الجديدة التي تحمل أيضًا استثناءات ضريبية. هذا يرجع إلى حقيقة أن أسهم الشركات الجديدة لا تعتبر استثمارات آمنة.

الآن إقراض المال لشخص ما مصحوب ببعض المخاطر بشكل رئيسي. كما نعلم أن البنك يقرض أموال المودعين كقروض. وببساطة ، فإن المهمة الرئيسية للبنك هي تأجير الأموال من المودعين ومنح الأموال للمقترضين. نظرًا لأن المصدر الأساسي للأموال بالنسبة للبنك هو الأموال المودعة من قبل عملائه والتي يتم سدادها عندما يطلب المودعون ذلك ، يحتاج البنك إلى توخي الحذر الشديد أثناء إقراض الأموال للعملاء.

تجني البنوك الأموال عن طريق إقراض الأموال للمقترضين وفرض بعض أسعار الفائدة. لذلك ، من الضروري جدًا من جانب البنك اتباع المبادئ الأساسية للإقراض. عندما يتم الالتزام بهذه المبادئ ، فإنها تضمن سلامة أموال البنوك واستجابة لذلك فإنها تطمئن المودعين والمساهمين. في هذه العملية برمتها ، تحقق البنوك أرباحًا جيدة وتنمو كمؤسسات مالية. تساعد مبادئ الإقراض السليمة من قبل البنوك أيضًا اقتصاد الدولة على الازدهار وتعلن أيضًا عن توسع البنوك في المناطق الريفية.